«Вам отказано в кредите» – эти слова могут в одночасье похоронить вашу мечту о собственном автомобиле. Остается главный вопрос: что теперь делать? Можно, конечно, начать просматривать объявления о продаже велосипедов с рук, но из создавшегося положения выход есть. И не один.

Почему банки отказывают в кредите

Прежде всего, надо понимать: банк отказывает в автокредите не потому, что с вами что-то не так, а из-за своих строгих внутренних стандартов оценки рисков. Кредитные организации используют автоматические скоринговые системы, которые анализируют десятки параметров:

• возраст
• трудовой стаж
• доход
• кредитную историю
• уровень текущей долговой нагрузки и т.д.

Даже если у человека нет явных просрочек, у банка все равно может найтись как минимум одно основание для отказа. Например:

• небольшой стаж работы (менее 6 месяцев)
• высокая долговая нагрузка (свыше 50% дохода)
• просрочки по займам в последние 24 месяца
• отсутствие официального дохода
• неполный пакет документов
• низкий кредитный рейтинг.

Также влияет сфера занятости: нестабильные отрасли (например, фриланс или сезонный бизнес) банки рассматривают как более рискованные. Следовательно, получить кредит людям с такой занятостью, как правило, затруднительно.

Мы это рассказываем не для того, чтобы утешить. Понимание вышеперечисленных критериев помогает избежать повторных отказов и ориентироваться на более реалистичные варианты. Их вы найдете ниже.

1. Накопление средств

Накопительный путь кажется самым очевидным и остается одним из самых надежных и выгодных, так что не упомянуть его мы не можем.

Покупка машины за собственные средства исключает переплаты по процентам и зависимости от графика платежей. Это также дает больше свободы при выборе автомобиля: можно поторговаться с продавцом, получить скидку за оплату наличными или приобрести машину напрямую у собственника без посредников.

Чтобы процесс накопления не затянулся на годы, стоит открыть специальный накопительный счет в банке с начислением процентов. Такие счета предлагают сегодня неплохую доходность – в среднем до 12% годовых, что помогает сохранять и приумножать средства, даже с учетом инфляции 10%.

Удобно также настроить автоматический перевод части зарплаты на такой счет. Это формирует привычку откладывать и снижает соблазн потратить накопления раньше срока.

2. Потребительский кредит

Потребительские кредиты обычно выдаются под более высокую ставку – до 35% и более годовых. Зато требования к заемщику здесь менее строгие, а оформление происходит быстрее и проще, чем по автокредиту. Это связано с тем, что при автокредите автомобиль находится в залоге у банка, что снижает риск для кредитора и позволяет банку предлагать более низкие ставки.

Потребкредит может стать решением для тех, кто работает по договорам подряда, самозанятых или для тех, кто недавно трудоустроился на новое место. Кроме того, потребительский кредит можно потратить по собственному усмотрению, в том числе на покупку автомобиля с рук.

Минус в том, что сумма такого кредита может быть ограничена. Обычно банки выдают в рамках потребкредита до 3 миллионов рублей. С нынешними ценами на машины этих денег может не хватить на покупку нового автомобиля. Однако для покупки подержанной машины или автомобиля среднего ценового сегмента 3 миллионов будет вполне достаточно.

3. Рассрочка от автодилера

Многие официальные дилерские центры предлагают альтернативу банковским программам – рассрочку на покупку автомобиля. Особенно часто такие условия действуют при покупке новых моделей, где автопроизводитель субсидирует часть процентной ставки. Это может быть рассрочка на 6–12 месяцев под 0% либо с минимальной переплатой.

Главный плюс в том, что оформление происходит прямо в автосалоне, без необходимости обращаться в банк. Это особенно удобно людям с не самой презентабельной кредитной историей.

Но будьте начеку: часто низкая ставка компенсируется «вшитыми» в стоимость машины услугами – страховкой, дополнительным оборудованием, гарантийным обслуживанием и т.д. В итоге цена машины может оказаться выше. Поэтому перед подписанием договора важно тщательно изучить все пункты и сравнить конечную стоимость автомобиля с аналогичными предложениями у конкурентов.

4. Микрофинансовые организации (МФО)

В некоторых случаях это удобно и безопасно. Для получения займа через МФО требуется минимальный пакет документов, а вероятность одобрения здесь высокая даже при наличии открытых долгов или при низком кредитном рейтинге.

Однако за такую доступность приходится платить: ставки в МФО часто достигают «грабительских» процентов. Некоторые компании специализируются на выдаче займов именно на покупку транспортных средств и предлагают гибкие схемы погашения.

Обязательно нужно убедиться, что организация входит в официальный реестр Банка России (проверить можно по ИНН или названию на сайте регулятора). Также стоит внимательно изучать договор и график платежей, поскольку недобросовестные компании могут вносить скрытые комиссии и штрафы за досрочное погашение.

5. Кредитный потребительский кооператив (КПК)

Звучит как отголосок советской эпохи, но кредитные потребительские кооперативы сегодня – это совсем другая история. КПК представляют собой некоммерческие организации, которые занимаются взаимным кредитованием между физическими лицами.

Чтобы получить заем, необходимо вступить в кооператив, внеся паевой взнос, и оформить заявку. В отличие от банков, здесь обычно готовы идти навстречу тем, у кого нестабильный доход или отсутствует официальное трудоустройство. Процентные ставки в КПК варьируются примерно от 15% до 20% годовых. Помимо общих займов, многие кооперативы предлагают специализированные программы именно для покупки автомобиля.

Однако важно не забывать: как и в случае с микрофинансовыми организациями, нужно проверить, что кооператив включен в реестр Банка России, а также изучить реальные отзывы. Да, КПК формально являются некоммерческими организациями и не ставят извлечение прибыли своей главной целью. Но это не означает, что все они работают прозрачно и добросовестно.

6. P2P-кредитование

За мудреным названием скрывается довольно практичный механизм заимствования средств напрямую у частных лиц через специализированные онлайн-платформы.

Сервисы P2P (от англ. peer-to-peer – «от человека к человеку») предоставляют удобный интерфейс для размещения заявок, а решение по займам принимают не алгоритмы, а живые люди. Это повышает шанс на одобрение для тех, кого отвергли банки. Ставки варьируются от 15% до 30%, в зависимости от профиля заемщика, суммы и срока.

Плюсы – отсутствие залога, гибкие условия, быстрая обратная связь. Минусы – необходимость соблюдать финансовую дисциплину и внимательно изучать пользовательское соглашение. С другой стороны, читать мелкий шрифт в договоре – привычка полезная не только для тех, кто решил протестировать формат P2P.

Некоторые платформы дополнительно формируют внутренний рейтинг заемщика, который напрямую влияет на ставки и условия при будущих обращениях. Это делает систему более прозрачной и в каком-то смысле приближенной к банковской – только без лишней бюрократии.

7. Лизинг для физических лиц

До недавнего времени лизинг был доступен преимущественно юридическим лицам, но сегодня все больше компаний предлагают подобные программы и для физических лиц. По сути, лизинг – это форма долгосрочной аренды автомобиля с правом последующего выкупа. В отличие от классического кредита, собственником машины в течение всего срока договора остается лизинговая компания.

Для оформления лизинга, как правило, требуется внести первоначальный взнос (обычно 20-30% от стоимости автомобиля) и далее ежемесячно платить фиксированную сумму. Размер платежей сопоставим с автокредитом, но при этом требования к заемщику часто мягче. По завершении срока договора автомобиль можно выкупить по остаточной стоимости.

Среди преимуществ – возможность включить техническое обслуживание в условия договора, а также свобода в выборе страховой компании. Однако есть и ограничения: лимит по пробегу, невозможность продать автомобиль до завершения выкупа и необходимость строго соблюдать все пункты соглашения.

Вместо заключения

Отказ банка в кредите мы чаще всего воспринимаем как что-то негативное. Но для покупателя машины он может обернуться неожиданным плюсом. А все потому, что в поисках альтернатив кредиту люди чаще выбирают более разумные финансовые решения, избегают лишних переплат и подходят к покупке осознанно.

Любопытно, что, по результатам опроса сервиса «Автокод» и группы «Ренессанс страхование», значительные траты вынуждают россиян относиться к автомобилю более аккуратно. Так, 40% автозаемщиков признались, что буквально «сдувают пылинки» со своей машины. Не исключено, что именно такой подход в итоге приводит к тому, что машина служит дольше, радует больше и реже становится поводом для сожалений.

• «За рулем» объяснил, отберут ли машину из-за просрочек выплат по автокредиту.